Страхование жизни с условием периодических страховых выплат

Минтруд России дополнительно прокомментировал Методические рекомендации по вопросам представления сведений о доходах,расходах,об имуществе и обязательствах имущественного характера и заполнения соответствующей формы справки в г. Основные новеллы в Методические рекомендации по вопросам представления сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера и заполнения соответствующей формы справки для использования в ходе декларационной кампании года за отчетный год , утверждены письмом Минтруда России от В частности, в подпункте 3 пункта Методических рекомендаций указано, что обязательства по договорам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионного страхования; страхования жизни с условием периодических страховых выплат ренты, аннуитетов и или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика необходимо отражать в подразделе 6. На практике возникало множество вопросов, связанных с необходимостью отражения в справке сведений о договорах страхования. В настоящее время Минтруд России разъяснил, что в подразделе 6.

3.1. Особенности и содержание условий страхования жизни

Таким образом, страхование жизни представляет собой замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использование его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам либо выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования.

Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию, соблюдающее правовые, экономические и нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут быть юридические лица кроме застрахованного и граждане физические лица с определенными ограничениями по возрасту и здоровью, а также правами, обязанностями и ответственностью при заключении и исполнении договора страхования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью смертью и направленные на получение им или выгодопробретателем определенного дохода в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов при наступлении соответствующего страхового случая. Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев рисков , от которых осуществляется страхование, и страховой суммой. Основными принципами страхования жизни являются следующие.

Страховой интерес, т. Интерес имеют: страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор в жизни должника. Участие в прибыли страховой компании, т. Выкуп страхового договора. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов.

Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. Все страховые контракты носят типичный характер. Их основными критериями являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают: договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо; договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица; договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного.

При страховании на дожитие страховая сумма, наоборот, выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. По третьему варианту страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, и в случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые страховые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев. В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры: с единовременной однократной премией; с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора; уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование; страхование жизни на определенный период времени. По форме страхового покрытия можно выделить: страхование на твердо установленную страховую сумму; страхование с убывающей страховой суммой; страхование с возрастающей страховой суммой; увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают: страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; страхование жизни с выплатой ренты аннуитета ; страхование жизни с выплатой пенсии.

Первый вид предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончания срока договора. По второму - не выплачивается капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодической ренты, в основном в пользу наследников застрахованного. В первом случае предмет договора - жизнь одного или двух лиц.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов. Срочное страхование жизни, то есть страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование с постоянной премией. При оплате периодических, постоянных страховых премий в течение всего срока действия договора компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного. Конвертируемое срочное страхование содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора. Конвертация может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора.

Такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой. Премии увеличиваются в соответствии с увеличением предоставленного страхового покрытия.

Особенность страхования семейного дохода состоит в том, что при наступлении страхового случая выплачивается доход или рента , который замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильца. Пожизненное страхование жизни или страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного.

В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла. Его разновидности следующие. В случае пожизненного страхования с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. Полисы пожизненного страхования с двумя страховыми суммами предоставляют гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре.

При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Инвестиционные полисы пожизненного страхования. Фонды могут быть внутренними, созданными и используемыми только одной страховой компанией, и внешними, созданными другими финансовыми группами.

Первый вид называют страховым бондом. Бонды подписываются на условиях пожизненного страхования, и страхователь может держать его любое время до наступления страхового события. Полисы с регулярной премией построены по принципу накопления до указанной в договоре суммы страхового покрытия.

Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

Эти договоры включают в себя следующие разновидности. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Это базовая форма с фиксированными выравненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Выплата страховой суммы может осуществляться немедленно при наступлении смерти или дожития и с отсрочкой.

Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора бонусами. Комбинацией смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой является смешанное страхование с двумя страховыми суммами.

В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовой страховой суммы с начисленными бонусами или гарантированной страховой суммы на случай смерти. По истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

Гибкое смешанное страхование жизни предназначено для избежания низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключаются несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа, а остальные продолжают действовать. Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии.

Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную пропорциональную часть первоначальной страховой суммы. По окончании договора при условии дожития застрахованным до срока окончания договора выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма.

Особо следует отмерить смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на следующие страховые события: дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; смерть застрахованного в период действия договора; дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты. Рента может выплачиваться ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз в год, а также по окончании срока договора.

Основа расчета размера ренты - норма доходности, величина страховой суммы по договору и периодичность выплат. Размер страховой суммы и сроки выплат ренты определяются по соглашению сторон. В осуществлении договора рентного страхования выделяют три периода в зависимости от сроков уплаты премий и получения страховых выплат: период уплаты страховой премии, т.

Страховая премия в рентном страховании исчисляется исходя из размера страховой суммы и тарифа. В последнее время стали вводиться договоры с дополнительными гарантиями. Вторая группа предполагает возможность включить в договор другое застрахованное лицо; увеличение страховой суммы в соответствии с индексом розничных цен; возможность увеличивать страховую сумму по мере роста доходов застахованного.

Для заключения пенсионного договора используют пенсионные планы. Их содержание: накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного; покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию; выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию.

Размер пенсии определяется размером инвестиционного дохода; динамикой индивидуальных доходов; продолжительностью периода уплаты взносов; тарифом удерживаемых взносов; динамикой средней продолжительности жизни; возрастом выхода на пенсию. Аннуитет - это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного.

Видами аннуитетов являются: простой аннуитет при оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно ; отсроченный аннуитет при заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета ; срочный аннуитет договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти ; гарантированный аннуитет по договору предусматривается выплата ренты пожизненно до смерти или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Страхование: Учебное пособие. Особенности и содержание условий страхования жизни:.

Общий порядок досрочного расторжения договоров страхования установлен статьей Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховая компания ВТБ Страхование жизни

Банком России вводятся минимальные стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования Вступает в силу Указание Банка России от Указывается, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору. В случае, если страхователь отказался от договора после даты начала его действия, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала его действия до даты прекращения его действия. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с указанными требованиями до 31 мая года.

Вопросы и ответы

Страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора далее - таблица. Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию. Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне. В случае заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа страховая организация должна обеспечить отдельное ознакомление получателя страховых услуг с электронной формой таблицы с соблюдением требований, предусмотренных пунктом 2 настоящего Указания, и ее подписание им в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля года N ФЗ "Об электронной подписи" Собрание законодательства Российской Федерации, , N 15, ст. В случае привлечения страховой организацией для заключения договора добровольного страхования третьих лиц, действующих в ее интересах страховой агент, страховой брокер , страховая организация должна обеспечить соблюдение указанными лицами требований настоящего Указания. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России протокол заседания Совета директоров Банка России от 27 декабря года N 40 вступает в силу с 1 апреля года.

Страхование

Кравченко А. Развитая система страхования является характерной чертой жизни цивилизованного общества. Финансовая защита личных интересов граждан, предприятий и организаций от риска непредвиденных, нередко трагических обстоятельств помогает в каждом конкретном случае преодолеть беду, возместить понесенный материальный ущерб. В большинстве развитых стран страхованием охвачены практически все сферы жизни общества и экономики. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России неразрывно связан с общей экономической ситуацией в стране, состоянием финансового рынка, системы налогообложения и правового регулирования. В связи с этим за последние три года наблюдается рост спроса на страховые услуги, в том числе в сфере личного и медицинского страхования. Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели страхование на дожитие и т. Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования.

Полезное видео:

Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни

Свою профессиональную деятельность начинала в ГСФ "Стинвест" инспектором в отделе организации страхования. С января года занимала должность заместителя Главного бухгалтера ООО "Группа Ренессанс Страхование", где в течение 7 лет руководила Отделом сводной отчетности и налоговых расчетов. С по годы Мария Титчева продолжила свою карьеру в Страховой компании МетЛайф, где отвечала за юридическое сопровождение, а также взаимодействие с государственными органами, одновременно принимала непосредственное участие в деятельности Ассоциации Страховщиков Жизни АСЖ , возглавляя работу по взаимодействию с регуляторами. В году Мария Титчева приняла участие в запуске с нуля компании Сбербанк Страхование, где в должности Административного директора отвечала за все юридические аспекты деятельности страховщика, комплаенс, работу с государственными органами, закупки и другие административные вопросы. Свой опыт работы в международных компаниях Марина Куракина начинала в японской торговой компании, где проработала около 4-х лет на позиции помощника представителя. Последующие 15 лет c по год карьера Марины Куракиной развивалась в американской ИТ компании Хьюлетт Паккард, где она прошла путь от ассистента подразделения до HR лидера управленческой команды по региону СНГ.

Ваш IP-адрес заблокирован.

История становления и развития страхования жизни[ править править код ] Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий , а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

N У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат ренты, аннуитетов и или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" Обзор документа При продаже полисов добровольного страхования жизни клиентов будут предупреждать об основных рисках. Банк России установил требования к информированию клиентов при продаже полисов добровольного страхования жизни. Речь идет о страховании с условием периодических выплат и инвестиционном страховании. Страховая организация и ее агенты перед продажей полиса должны предупреждать клиентов: - о порядке расчета инвестиционного дохода; - об отсутствии гарантий его получения; - о порядке возврата денежных средств при расторжении договора; - о том, что переданные по договору страхования средства не являются банковским вкладом и не входят в систему гарантирования; - какая часть вложенных клиентом средств инвестируется, а какая идет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику. Определены требования к представлению указанной информации. Указание вступает в силу с 1 апреля г. Зарегистрировано в Минюсте РФ 21 марта г.

Таким образом, страхование жизни представляет собой замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использование его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам либо выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования. Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного. Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию, соблюдающее правовые, экономические и нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут быть юридические лица кроме застрахованного и граждане физические лица с определенными ограничениями по возрасту и здоровью, а также правами, обязанностями и ответственностью при заключении и исполнении договора страхования. Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью смертью и направленные на получение им или выгодопробретателем определенного дохода в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов при наступлении соответствующего страхового случая. Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев рисков , от которых осуществляется страхование, и страховой суммой. Основными принципами страхования жизни являются следующие. Страховой интерес, т.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе.

Как пояснил "Интерфаксу" президент Всероссийского союза страховщиков ВСС Игорь Юргенс, "судя по всему, документ создавался с учетом ранее разработанного ВСС внутреннего стандарта по заключению договоров страхования жизни, он содержит требование обеспечения клиента памяткой". При этом ВСС в разработке стандартов саморегулирования ставил задачу шире, предлагаемый стандарт охватывал и область страхования жизни заемщиков, что отсутствует в проекте указания ЦБ. Согласно документу регулятора "страховая организация обязана включать в договор с третьим лицом, действующим по поручению страховой организации от ее имени и за ее счет далее - страховым агентом или страховым брокером , положения, обязывающие страхового агента или страхового брокера соблюдать требования настоящего указания". Таким образом, сформулированные требования распространятся и на продающих полисы посредников. Обязательное раскрытие информации направлено на защиту прав потребителей страховых услуг и поможет клиентам сделать выбор инвестиционного инструмента, соответствующего их потребностям. Предполагается, что планируемые изменения вступят в силу до конца года. При этом большая часть обращений недовольных клиентов касается договоров кредитного страхования, точнее, жизни заемщиков. ЦБ поддержал предложения страховщиков По основным позициям требования стандартов саморегулирования и требования, опубликованные ЦБ, схожи.

Минимальные стандартные требования распространяются на следующие виды страхования: - страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; - страхование жизни с условием периодических страховых выплат и или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; - страхование от несчастных случаев и болезней; - медицинское страхование; - страхование средств наземного транспорта кроме железнодорожного ; - имущественное страхование кроме страхования транспортных средств ; - страхование ГО владельцев транспортных средств; - страхование ГО средств водного транспорта; - страхование ГО за причинение вреда 3-м лицам; - страхование финансовых рисков. Указывается, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору. В случае, если страхователь отказался от договора после даты начала его действия, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала его действия до даты прекращения его действия. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, и затем в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания договора страхования, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору дата начала действия страхования , сообщили страховой компании о своем отказе от страхования. В этом случае, страховая компания должна будет возвратить Вам всю сумму до копейки.

Наверх