Особенности расчета страховых тарифов по страхованию жизни

Брутто-ставка Тb рассчитывается: 3. Вторую методику рекомендуется использовать по отдельным видам рисков. Расчет тарифной ставки производится по данным страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год. Методика применима, если имеется информация о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым в страховании за ряд лет, или если зависимость убыточности от времени близка к линейной. Страхование редких событий и крупных рисков.

Страховые тарифы

Часть 4 После появления новых страховых компаний система перестала быть замкнутой, что привело к необходимости изменения страховых тарифов в ряде регионов в связи с особенностями местной страховой статистики.

Кроме того, появление множества компаний, переход страховых агентов, в том числе со своими клиентами из одной страховой организации в другую, положили начало конкуренции между страховщиками, что привело к перераспределению страхового портфеля за короткое время и к значительным изменениям в объеме страховых операций.

В результате процессов перераспределения страхового поля, конкурентной борьбы между страховыми компаниями, появления новых видов страхования, коренным образом отличающихся от существовавших ранее, практически все страховые организации оказались в ситуации, когда из-за изменения объемов страховой деятельности постоянно изменяются такие показатели, как временная и пространственная раскладка ущерба. При этом наблюдается не только территориальное разделение страхового портфеля, но также его постоянное перераспределение между страховыми компаниями, работающими на одной территории.

В связи с этим в настоящее время при расчете страхового тарифа применяются двух- и трехкратные рисковые надбавки. Поэтому одним из актуальных для вновь создаваемых компаний или для новых видов страхования является вопрос формирования и изменения объема страхового портфеля. Изменения страхового портфеля могут быть вызваны разными причинами и различаться по характеру: они могут быть запланированными и незапланированными, сезонными и постоянными и т.

Иногда этот процесс может занимать несколько месяцев, но часто, особенно в нынешней нестабильной обстановке, на это уходят годы. Изменение объема портфеля возможно как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При этом происходит не только изменение количества договоров, но и изменение их стоимостного выражения в связи с инфляцией.

Процесс изменения объема договоров, а соответственно, объема собираемых взносов и прибыли компании, при наличии конкуренции проходят так называемый страховой цикл: существует некоторая ставка премии, которая обеспечивает наличие прибыли страховой компании; так как основной целью любой хозяйствующей организации является получении прибыли, то происходит приток компаний на данный рынок, что приводит к ужесточению условий конкуренции; ужесточение конкурентных условий приводит к уменьшению страховых тарифов, что влечет за собой уменьшение прибыли или даже убытки; уменьшение прибыли приводит к тому, что компании начинают покидать это поле деятельности, что смягчает конкурентную борьбу и, в свою очередь, ведет к увеличению тарифных ставок.

В случае, если компания не будет снижать тариф, она потеряет часть своих клиентов, которые уйдут в другие страховые компании, то есть уменьшится объем страхового портфеля, но может сохранить прибыль по данному виду страхования. Такую политику противостояния условиям рынка может позволить себе компания с большим оборотом и хорошим именем. В отечественной практике было принято для расчета тарифа использовать тарифный период в 5 лет по массовым видам страхования и 10 лет по крупным рискам и редким событиям [22], что позволяло выравнивать статистические данные.

В условиях конкурентной борьбы страховых компаний за клиента, время страхового цикла может не совпадать с тарифным периодом, что не позволит использовать тарифный период в 5 или 10 лет. К тому же, действия какой-либо компании или группы компаний по сознательному снижению и удержанию страхового тарифа при достаточности финансовых средств могут привести к изменению длительности страхового цикла, которая поэтому не будет постоянной величиной.

В случае прекращения деятельности по какому-либо виду страхования у страховщика два пути: полный сразу или частичный постепенно отказ от данного вида. В первом случае имеет место ситуация, когда взносы по данному виду больше не поступают, а ответственность существует, и требования продолжают предъявляться. Во втором случае будет происходить постепенное снижение объема страховых взносов и более медленное снижение требований, но все равно наступит момент, когда взносы больше не будут поступать, а страховщик будет нести ответственность, и возможность предъявления требований будет существовать.

В любом случае компания должна определить размер средств, необходимых для оплаты требований по всем оставшимся договорам и расходов на их урегулирование и соответствие расчетного значения сформированным страховым резервам.

В случае, если сформированные резервы меньше расчетной величины, необходимо определить источники финансирования для осуществления страховых выплат: имеются ли у компании достаточные собственные ресурсы или необходимо привлечение денежных средств со стороны. Если собственные ресурсы отсутствуют или недостаточны, может быть принято решение о продолжении проведения данного вида страхования по более высоким тарифам.

Более высокий тариф становится неконкурентным, что ведет к уменьшению количества заключаемых договоров; уменьшение количества договоров приводит к увеличению разброса выплат, что, в свою очередь, приводит к увеличению тарифа. Данный вопрос следует рассматривать с точки зрения наибольшей экономической целесообразности: минимизация потерь от свертывания данного вида с учетом потерь от его проведения.

Соответственно, размер страхового тарифа будет определяться наличием собственных средств страховой компании и ее готовностью истратить часть из них на выплаты страхового возмещения. График 1. Распределение во времени премий и выплат на растущем страховом портфеле организаций Б по действующим договорам При наборе страхового портфеля имеет место другой процесс: при заключении договора совокупная страховая сумма по действующим договорам данного вида в каждый момент времени увеличивается, поступают возрастающие взносы, а выплаты при наступлении страхового случая возможны в течение всего срока действия договора.

Учитывая это, страховые организации создают технические резервы для обеспечения будущих выплат. Но, во-первых, существующая система бухгалтерского учета позволяет формировать резервы только в соответствии с поступившими взносами. Если поступивших взносов было недостаточно из-за того, что тариф был занижен, то и сформированные резервы будут ниже необходимого уровня. Во-вторых, при расчете тарифа в определенный момент времени всегда необходимо учитывать, что в портфеле страховой организации существует несколько типов договоров: закончившиеся договора, требования по которым предъявлены и оплачены; закончившиеся договора, требования по которым предъявлены, но не оплачены; закончившиеся договора, требования по которым будут предъявлены и оплачены в будущем; незаконченные договора, требования по которым будут предъявлены и оплачены в будущем.

Поэтому, созданных резервов должно быть достаточно для оплаты всех будущих требований по существующему портфелю. В настоящее время основными методами математической статистики, применяемыми для расчета страховых тарифов, являются методы, предложенные методиками расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденными Росстрахнадзором. Эти методики хорошо применимы для стабильных портфелей известных рисков, но они не могут учесть того, что при введении нового вида страхования характеристики риска в страховом портфеле могут отличаться от общих характеристик риска, полученных на основании имеющихся статистических данных.

Это вызвано несоответствием страховой и общей статистики в результате антиселекции риска, а также ошибками при оценке риска из-за его неопределенности. Поэтому использование статистики самой страховой компании при расчете тарифа позволяет лучше учесть сложившуюся практику и особенности проведения данного вида страхования. Это может привести к финансовой неустойчивости компании.

В мировой практике любая страховая компания при необходимости оценить риск обращается к штатному или привлеченному актуарию. Контроль осуществляется государственными органами, которые также имеют в своем штате специалистов по актуарной математике. В России институт актуариев пока еще не развит, поэтому каждая компания остается один на один с проблемой оценки риска. В лучшем случае страховая организация привлекает к оценке рисков специалистов по математической статистике, которые в силу незнания специфики страхования, особенностей деятельности страховой организации, не имеют четкого представления о том, какие последствия для страховой деятельности организации может вызвать тот или иной допуск при оценке риска.

В настоящей работе была поставлена цель изучить существующие методики расчета страхового тарифа, выявить влияние изменения объема страхового портфеля на размер страхового тарифа по отдельному виду страхования и разработать методику для расчета страхового тарифа в условиях изменения объема страхового портфеля. Объектом исследования являлось определение влияния изменения объема страхового портфеля на размер страхового тарифа и на рискованность страховых операций.

Большинство интуитивных знаний о том, как изменение объема страхового портфеля, сложенного из отдельных рисков, отражаются на деятельности страховой организации не рассматривались в специальной литературе, так как в условиях отсутствия конкуренции и относительной стабильности объема страхового портфеля не было необходимости учитывать наличие страхового цикла, а введение новых видов проводилось на большой территории, что обеспечивало необходимую пространственную и временную раскладку ущерба.

В части объема страхового портфеля стабильность ситуации позволяла использовать тарифный период в 5 или 10 лет, который позволял учесть все возможные отклонения в убыточности данного вида. Методы актуарной математики использовались для расчетов страховых тарифов по страхованию жизни [19] и пенсий [20]. С г. Основная литература по актуарной математике страхования иного, чем страхование жизни посвящена моделям распределения выплат и определению вероятности неразорения страховой организации [42].

Цель, поставленная в настоящей работе - выявить влияние изменения объема страхового портфеля на размер страхового тарифа по отдельному виду страхования и определить подходы для разработки методики расчета страхового тарифа в условиях изменения объема страхового портфеля.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: определить структуру и назначение страхового тарифа, провести анализ существующих методик расчета страхового тарифа и оценить возможность их применения в условиях изменения динамики имущественного страхования, определить влияние изменения объема страховых операций на размер основной нетто-ставки, определить влияние изменения объема страховых операций на размер рисковой надбавки, сформулировать основные принципы расчета страхового тарифа в условиях изменения динамики имущественного страхования, разработать предложения по последовательности и основным методам, применяемым при расчете страхового тарифа, провести сравнительный анализ существующих методов расчета страхового тарифа и предлагаемого в данной работе.

Следует отметить, что полученные в данной работе тарифы наилучшим образом применимы для тех организаций, на основании статистических данных которых были получены. Это связано с тем, что каждая организация имеет свои особенности при проведении отдельного вида страхования, что определяет имеющуюся страховую статистику.

В то же время эти тарифы могут быть использованы в качестве примерных и остальными страховыми организациями, работающими на той же территории. При этом экономические и математические законы, которые были использованы в данной работе и на основании которых были рассчитаны тарифы, действуют независимо от места и времени в силу своей объективности, но могут иметь свои статистические характеристики на иных территориях в силу особенностей территориального и временного распределения риска.

Поэтому использование данной методики не ограничивается какой-либо территорией или организацией, но требует расчета собственных показателей, характеризующих экономические особенности страхования на данной территории. Риск в процессе жизнедеятельности человека. Управление риском Риск возникает в результате взаимодействия человека с природой, в процессе его производственной деятельности или жизнедеятельности.

Каждое неблагоприятное проявление воздействия природы или несчастных случаев на производстве может рассматриваться как опасность для человека или предметов, его окружающих, в связи с чем появляется объект страховой защиты. Содержание риска и вероятность его наступления определяют наличие страхового интереса и объем страхового покрытия. Риск - это гипотетическая возможность наступления страхового события, так как оно может произойти, а может и не произойти.

Наступление такого события влечет за собой отрицательные последствия, выражаемые в причиненных человеку или производству убытках. Под убытками, в соответствии со ст. Через страхование возможна защита от таких случайностей с помощью уменьшения или полной ликвидации ущерба, а также возмещение упущенной выгоды.

Для страхования риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования. Нельзя предвидеть наступление страхового случая для конкретного объекта страхования, но для совокупности объектов страхования можно предсказать вероятность его наступления. Насколько точно оценивается вероятность наступления страхового случая и его последствия, настолько достоверно можно оценить размер риска.

В рамках настоящей работы под риском понимается объект страхования. С точки зрения особенностей расчета страхового тарифа все виды страхования можно подразделить на страхование жизни и рисковые виды страхования виды страхования иные, чем страхование жизни или non-life. Для видов, относящихся к страхованию жизни, расчет тарифных ставок и формирование резервов производится на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни [40].

Рисковые виды страхования условно могут быть разделены на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков. Под массовыми видами страхования понимаются виды страхования, охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительными разбросами страховых сумм. Наличие большого количества объектов страхования предполагает достаточное количество статистических данных, что позволяет достаточно точно описать всю совокупность рисков с помощью среднего значения и дисперсии [23].

Чем больше неоднородность объектов страхования, тем менее точно будет описана совокупность рисков, при этом в первую очередь ошибки будут возникать при определении средних размеров ущерба и страховых сумм, так как частота случаев меньше зависит от однородности объектов.

Редкие события и крупные риски характеризуются низкой частотой страховых событий и большой возможной величиной ущерба. Количество объектов для таких видов страхования ограничено, а разброс страховых сумм велик. К таким видам страхования можно отнести страхование крупных промышленных предприятий, уникальных научно-технических комплексов, страхование авиационных и космических судов, а также страхование на случай природных катастроф, возможный ущерб от которых весьма значителен вследствие кумуляции мелких ущербов, причиненных одним страховым случаем.

Поэтому для страхования редких и крупных событий необходимо использовать статистические данные за несколько лет, а также использовать не среднюю, а правдоподобную стоимость риска и учитывать необходимость перестрахования и его влияние как на размер ущерба страховщика, так и на размер тарифа.

Страхователь, имеющий риск в силу своей деятельности, может управлять им. Управление включает в себя анализ риска, его контроль и финансирование. Анализ риска состоит из двух частей — определения и оценки риска. Определение риска является отправной точкой, так как на этом этапе выясняется существует ли риск и что он собой представляет вероятность убытка и его причины. В процессе оценки риска выясняется его возможный размер и фактический ущерб, который может понести организация в том числе и упущенная выгода.

Для оценки риска одним из основных признаков является различие между массовыми рисками и редкими или крупными рисками. При оценке риска принято выделять риски, которые можно застраховать и риски, которые невозможно застраховать по каким-либо причинам, в первую очередь в связи с тем, что эти риски возникают в связи с целенаправленной деятельностью человека и, как правило, становятся неслучайными. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, следующие: риск должен быть возможным, риск должен носить случайный характер и быть вероятностным, то есть для конкретного риска должна быть известна вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер ущерба, но ни страховщику, ни собственнику объекта не должен быть известен момент наступления страхового события в отношении конкретного объекта страхования и возможный размер ущерба, то есть не должны быть известны последствия страхового случая; наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением любого заинтересованного лица; факт наступления страхового случая должен быть неизвестен не только во времени, но и в пространстве; в результате страхового случая должны затрагиваться интересы страхователя.

Для страхового события, которое может иметь размеры катастрофического бедствия, как правило, предусматривается отдельное покрытие, так как обычных технических резервов не хватит на покрытие катастрофических убытков. С точки зрения возможности предъявления требований риски можно подразделить на индивидуальные когда по одному договору не может быть предъявлено более одного требования или коллективные возможно предъявление нескольких требований по одному договору в пределах страховой суммы.

Соответственно, разные виды риска описываются различными моделями, каждая из которых имеет свои предположения. Модель индивидуального риска базируется на следующих предположениях: Анализируется короткий промежуток времени, обычно 1 год, в течение которого можно пренебречь инфляцией и не учитывать доход от инвестирования; Число договоров N фиксировано и неслучайно; Плата за страхование полностью вносится в начале анализируемого периода, поступлений в течение периода нет; Наблюдается каждый отдельный договор страхования и известны статистические свойства связанного с ним индивидуального требования о выплате.

Если предположить, что в этой модели случайные величины требований независимы, то можно исключить катастрофические случаи, влекущие иски сразу по нескольким договорам. Важным элементом такой модели является допущение, что по каждому договору страхования возможно предъявление только одного требования о выплате. В отличие от модели индивидуального риска в модели коллективного риска по одному договору может быть произведено несколько выплат.

Эта модель базируется на следующих предположениях: Анализируется короткий промежуток времени, обычно 1 год, в течение которого можно пренебречь инфляцией и не учитывать доход от инвестирования; Плата за страхование полностью вносится в начале анализируемого периода, поступлений в течение периода нет; Поступающие требования о выплате не связаны с конкретными договорами, а рассматриваются как результат суммарного иска к компании, то есть поступившее требование — это не иск по определенному договору, а очередной поступивший иск; при этом величины требований случайны, независимы, одинаково распределены и положительны; Основной характеристикой портфеля является не число заключенных договоров, а общее число предъявленных требований, которое не зависит от их размеров.

Для имущественного страхования применима модель коллективного риска, так как в течение срока страхования возможно неоднократное предъявление требований по одному договору. Модели рисков позволяют оценить размер возможных требований, которые могут быть предъявлены страховой организации. В любой модели суммарный иск к страховой организации определяет возможность ее разорения.

Если этот иск больше резервов компании, то компания не сможет выполнить свои обязательства и разориться. В упрощенном случае процесс страхования можно представить следующим образом: страховая организация с начальным капиталом представляет собой резервуар с определенным уровнем, приходящие страховые взносы — входящий поток, производимые выплаты — исходящий поток.

Структура тарифной ставки Остальные составляющие тарифной ставки относятся к экономике страховой организации.

Страховой полис «Выплата к сроку»

Задачами актуарных расчетов являются следующие: 1. Тарифы исчисляются таким образом, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Максимально возможная выплата равна страховой сумме. На рис. При расчете страховых премий особое внимание уделяется оценке степени риска. Виды страховой премии взноса.

Особенности определения тарифа при страховании жизни

Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов [1].

Страховой тариф

Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни Размер нетто-ставки страхового взноса по страхованию жизни исчисляется в зависимости от следующих факторов: возраста и пола страхователя на момент вступления договора страхования в силу либо застрахованного лица, если договор страхования заключается о страховании третьего лица; вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения; срока и периода уплаты страховых взносов; срока действия договора страхования; планируемой нормы доходности от инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, принятой при расчете. Основными материалами для расчета тарифных ставок являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни см. Так как страховщик использует полученные страховые взносы как кредитные ресурсы, получая определенный доход, то при расчете тарифной ставки учитывается норма доходности процентная ставка - i. Положения данной Методики приводятся в сокращенном варианте. Например, при страховании лица в возрасте 40 лет на срок 5 лет см. Единовременная нетто-ставка по страхованию ренты пред-полагает выплату застрахованному лицу в установленные сроки определенного регулярного дохода Если предстоящие платежи равны между собой и производятся ежегодно в течение n лет, в начале каждого года, то такой ряд платежей называется немедленной временной рентой, уплачиваемой вперед - прену- мерандо praenumerando ; если платежи производятся в конце каждого года, то такой ряд платежей называется немедленной временной рентой, уплачиваемой за истекшее время - постнумерандо postnumerando. На практике рассчитываются также отсроченные ренты - ежегодные платежи, выплата которых начинается не с первого года страхования, а по истечении ряда лет, и вечные ренты - ежегодные платежи, которые не прекращаются. Для унификации актуарных расчетов применяются специальные технические показатели - коммутационные числа лат.

Полезное видео:

Методология построения страховых тарифов в условиях изменения динамики имущественного страхования

Страховая стоимость природных катастроф Страховые тарифы и риски Страховой тариф в практике страхования — тарифная ставка, или брутто-ставка — ставка страховой премии страхового платежа с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Значения страховых тарифов устанавливаются в рублях со руб. Например, страховой тариф по страхованию граждан от несчастного случая составляет 0,5 — 3 руб. Величина страховой премии зависит от страховой суммы, особенностей застрахованного объекта и объема страховой ответственности страховщика набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых по каждому из них и рассчитывается на основании страховых тарифов с единицы страховой суммы либо объекта страхования. При правильно рассчитанных страховых тарифах обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, то есть сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика, и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями. Под влиянием рыночных факторов — спроса и предложения — цена страховой услуги подвержена колебаниям, при появлении конкурентов или уменьшении спроса она снижается. Возможно чрезмерное занижение цены и формирование страховщиком страхового фонда не достаточного для обеспечения необходимых страховых выплат. В этом случае говорят о финансовой неустойчивости страховых операций и низкой платежеспособности страховщика. Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и в сроки, установленные при заключении договора страхования.

Тарифная политика в страховании

Резервы по страхованию жизни математические резервы Для текущих выплат Резерв заявленных, но неурегулированных убытков Резерв произошедших, но незаявленных убытков Стабилизационный резерв Резерв усиленного фактора риска в российской практике не применяется Резервы по страхованию жизни, иногда называемые математическими, предназначены для расчетов со страхователями после страхового случая либо окончания срока действия договора. Для проведения операций по рисковым видам страхования формируются резервы премии и убытков, часто называемые техническими резервами. Страховщики по согласованию с Минфином России и в случаях, предусмотренных указанными правилами, могут рассчитывать иные страховые резервы и или использовать иные, чем в правилах, методы расчета страховых резервов. Резерв незаработанной премии - это часть начисленной страховой премии взносов по договору, относящаяся к периоду действия договора, выходящему за пределы отчетного периода незаработанная премия и предназначенная для исполнения обязательств по обеспечению предстоящих выплат, которые могут возникнуть в следующих отчетных периодах. Резерв заявленных, но неурегулированных убытков является оценкой неисполненных или исполненных не полностью на отчетную дату конец отчетного периода обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая сумму денежных средств, необходимых страховщику для оплаты экспертных, консультационных или иных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба вреда , нанесенного имущественным интересам страхователя расходы по урегулированию убытков , возникших в связи со страховыми случаями, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах. Резерв произошедших, но незаявленных убытков является оценкой обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая расходы по урегулированию убытков, возникших в связи со страховыми случаями, происшедшими в отчетном или предшествующих ему периодах, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке не заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах. Стабилизационный резерв является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае образования отрицательного финансового результата от проведения страховых операций в результате действия факторов, не зависящих от воли страховщика, или в случае превышения коэффициента состоявшихся убытков над его средним значением. Коэффициент состоявшихся убытков рассчитывается как отношение суммы произведенных в отчетном периоде страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в этом периоде, резерва заявленных, но неурегулированных убытков и резерва произошедших, но незаявленных убытков, рассчитанных по убыткам, произошедшим в этом отчетном периоде, к величине заработанной страховой премии за этот же период. Страховщик рассчитывает страховые резервы на отчетную дату конец отчетного периода при составлении бухгалтерской отчетности.

Расчет страховых тарифов по всем видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с предметом страхования.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Страховой тариф - ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос страховая премия , уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, руб. Страховые тарифы Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса премии , который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка страховой тариф. Величина премии должна быть достаточна, чтобы: покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дел; обеспечить определенный размер прибыли. Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

").f(b.get(["domainName"],!1),b,"h").w("

В каких случаях производится выплата Дожитие Застрахованного до истечения срока страхования Застрахованному производится страховая выплата в размере страховой суммы; Смерть Застрахованного в течение срока действия договора В случае смерти Застрахованного в течение срока страхования Страхователь освобождается от уплаты дальнейших взносов. В случае смерти Застрахованного выплата производится указанному в договоре лицу Выгодоприобретателю в размере страховой суммы по окончании срока страхования. По желанию Страхователя в договор может быть включена дополнительная программа по страхованию от несчастных случаев.

Особенности построения тарифов по страхованию жизни: При личном страховании не Расчёты производятся с учётом использования демографической Задача НЕТТО-СТАВКИ: обеспечить выплаты страховых сумм, т.е.

Доля тарифа в завоевании страхового рынка Особенности расчета тарифа по страхованию жизни При страховании жизни полная нетто-ставка определяется как сумма составляющих нетто-ставок для выплаты при дожитии до окончания срока действия договора страхования и на случай смерти; при смешанном страховании жизни в ее состав включают также нетто-ставку для выплат по несчастным случаям, рассчитанную по методикам для рисковых видов страхования. Данные о продолжительности жизни каждой возрастной группы сведены в: упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом смертности некоторой совокупности родившихся; систему возрастных показателей, измеряющих частоту смертельных случаев в различные периоды жизни; доли доживающих до определенного возраста; таблицу смертности. Наряду с общими рассчитываются также дифференцированные таблицы смертности по причине смерти от болезней и несчастных случаев. Основными материалами для расчета тарифных ставок являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения, содержащие расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу. Таблица смертности включает в себя возраст в расчет берется человек , число доживших до определенного возраста и число умерших при переходе из одного возраста в другой, вероятность умереть в течение предстоящего года и средняя продолжительность предстоящей жизни. Страхование жизни — это долгосрочные виды страхования. Накопление средств ведется от 3 лет и более страхование пенсий, продолжительность накопления по договору может достигать 40 лет.

Часть 4 После появления новых страховых компаний система перестала быть замкнутой, что привело к необходимости изменения страховых тарифов в ряде регионов в связи с особенностями местной страховой статистики. Кроме того, появление множества компаний, переход страховых агентов, в том числе со своими клиентами из одной страховой организации в другую, положили начало конкуренции между страховщиками, что привело к перераспределению страхового портфеля за короткое время и к значительным изменениям в объеме страховых операций. В результате процессов перераспределения страхового поля, конкурентной борьбы между страховыми компаниями, появления новых видов страхования, коренным образом отличающихся от существовавших ранее, практически все страховые организации оказались в ситуации, когда из-за изменения объемов страховой деятельности постоянно изменяются такие показатели, как временная и пространственная раскладка ущерба. При этом наблюдается не только территориальное разделение страхового портфеля, но также его постоянное перераспределение между страховыми компаниями, работающими на одной территории. В связи с этим в настоящее время при расчете страхового тарифа применяются двух- и трехкратные рисковые надбавки. Поэтому одним из актуальных для вновь создаваемых компаний или для новых видов страхования является вопрос формирования и изменения объема страхового портфеля. Изменения страхового портфеля могут быть вызваны разными причинами и различаться по характеру: они могут быть запланированными и незапланированными, сезонными и постоянными и т. Иногда этот процесс может занимать несколько месяцев, но часто, особенно в нынешней нестабильной обстановке, на это уходят годы. Изменение объема портфеля возможно как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При этом происходит не только изменение количества договоров, но и изменение их стоимостного выражения в связи с инфляцией.

Наверх